Cuánta hipoteca puedes pedir según tu sueldo: ejemplo real en la zona de Valencia

Las dos reglas que limitan tu hipoteca

Cuando un banco estudia una hipoteca, hay dos límites que aparecen siempre, sea cual sea la entidad:

• El límite de financiación: las entidades financian habitualmente hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. El 20% restante — más los gastos de compraventa — sale de tus ahorros.
• El límite de esfuerzo: la cuota mensual (sumada a tus otras deudas) no debería superar aproximadamente el 35% de tus ingresos netos. Si quieres profundizar, lo explicamos en detalle en qué es la tasa de esfuerzo.

De los dos, el que antes suele frenar una operación es el segundo: puedes tener ahorro suficiente para la entrada y aun así no encajar por esfuerzo, o al revés.

Ejemplo real: pareja con 3.000 € netos al mes

Imaginemos una pareja que busca vivienda en la zona de Valencia — por ejemplo en Sagunto o Puerto de Sagunto, donde el precio medio sigue siendo notablemente inferior al de Valencia ciudad. Sus números:

Concepto	Importe
Ingresos netos mensuales (conjuntos)	3.000 €
Otras deudas mensuales (préstamo coche)	150 €
Ahorros disponibles	45.000 €

Límite por esfuerzo: el 35% de 3.000 € son 1.050 €. Restando los 150 € del coche, quedan 900 € de cuota máxima orientativa. Con un tipo de interés medio y un plazo de 30 años, esa cuota da acceso a una financiación aproximada de 210.000-220.000 €.

Límite por ahorro: con 45.000 € ahorrados y reservando un 11% del precio para gastos, esta pareja puede cubrir la entrada de una vivienda de unos 145.000-150.000 € (20% de entrada + gastos).

Conclusión del ejemplo: aunque por ingresos podrían aspirar a una hipoteca mayor, su límite real lo marca el ahorro: una vivienda de hasta unos 150.000 €. La buena noticia es que en la zona de Sagunto y el Camp de Morvedre ese presupuesto da acceso a viviendas amplias que en Valencia ciudad serían impensables.

Cómo aumentar tu capacidad de compra

• Más plazo de ahorro: cada 10.000 € adicionales de ahorro amplían el presupuesto de compra en unos 30.000 € (por el efecto multiplicador de la entrada).
• Cancelar deudas pequeñas antes de solicitar: los 150 € del coche del ejemplo restan unos 35.000 € de capacidad de financiación.
• Buscar en zonas con mejor relación calidad-precio: el mismo presupuesto rinde muy distinto según la localidad. Si buscas en el área de Valencia, en Garanty Home Sagunto — la inmobiliaria de nuestro grupo — conocen los precios reales calle a calle en Sagunto, Puerto de Sagunto, Canet y toda la comarca, y pueden orientarte sobre qué puedes conseguir con tu presupuesto.

Hazlo con tus números, no con los del ejemplo

El ejemplo anterior es orientativo: tu caso depende de tus ingresos, tus deudas y tu ahorro concretos. Precisamente para eso existe nuestra Regla de Encaje: introduces el precio de la vivienda que te interesa, tus ahorros y tus ingresos netos, y en 20 segundos ves si la operación encaja, está ajustada o no encaja — sin registro, sin llamadas y sin que tus datos salgan de tu navegador.